Как устроены банки

Расскажем, как устроена банковская система, зачем экономике нужен кредит и ваши траты, почему все переживают о ликвидности, и как клиенты могут ее оценить. Также расскажем о том, какие риски имеются у банков, кто за ними следит и как сами банки оценивают чью-то кредитоспособность. Также вы узнаете, как зарабатывают банки, и как инвестору можно заработать на нем.

Роль банка и кредита в жизни инвестора

Что вы узнаете

  1. Как появились банки и банкиры
  2. Каким образом банки влияют на экономический рост
  3. Зачем эмитировать новые деньги и при чем тут инфляция

Чему вы научитесь

  1. Понимать роль кредита в экономике и на вашем счете
  2. Разбираться в функциях и ответственности банков

Как все начиналось…

Седьмой век, французский фермер Мишель едва сводит концы с концами, прибыли хватает только на еду, и он решается на авантюру — отправиться в соседнюю Италию, чтобы найти другой товар для продажи. После прибытия Мишель идет на базар за новым товаром, вазами, однако купцы согласились продать товар, только если Мишель обменяет свои ливры на их валюту — денарии.

 Тогда наш фермер направился к менялам, сидящим на скамейке. Меняла назвал ему курс и забрал ливры, а в обмен насыпал денариев. Мишель соскреб все со столика и побежал обратно к купцу за вазами.

Скамья, на которой сидели те самые менялы, по-итальянски называлась «банко». Отсюда и пошло слово «банк». Менялы появились еще в 3-м веке до н. э., сами банки же возникли несколько позже. А вот функция обмена национальной валюты на иностранную появилась уже тогда.

 Эти менялы были первыми в истории банкирами. Сидели они обычно за столиком, покрытым сукном, чтобы монеты не скользили. Чуть позже менялам стали доверять личные денежные капиталы и обязательства по исполнению платежей, например расплатиться с кем-то или взыскать долг.

А теперь снова отправимся в Италию. Только уже в 14-й век. Итальянский кузнец Альберто решает расширять свое кузнечное дело, чтобы обслуживать больше клиентов и увеличить за счет этого доходы.

 Однако средств у него не было, поэтому, чтобы взять ссуду, Альберто отправился в Геную. Там только что открылся первый коммерческий банк.

Первый коммерческий банк Сан-Джорджо открылся в 1407 году в городе Генуе на севере Италии. Изначально это было товарищество менял, но со временем банк вырос до крупнейшего субъекта в регионе.

Помимо кредитов и займов, правительство Генуи разрешило банку заниматься международными переводами. История Сан-Джорджо закончилась в 1805 году, когда Наполеон Бонапарт захватил Геную.

 В России банковские объединения появились только в 18-м веке по указу Елизаветы Петровны, но монополия на эту деятельность принадлежала государству. В Петербурге был основан Дворянский заемный банк, а в Москве — Купеческий. Позже их объединили в Государственный заемный банк. Эта организация стала первой принимать вклады населения.

Зачем экономике кредит

Выданный бизнесу кредит приносит обществу новые товары и новые рабочие места. Новые товары — это новый спрос и больший оборот денег в экономике, а рабочие места — возможность улучшить благосостояние для работников. Рабочие богатеют, покупают еще больше товаров и создают возможности для других предпринимателей.

Расходы одного — это доходы другого. И так по кругу. Именно банк запускает это колесо. В этом одна из его основных ролей — создание кредитных денег.

Но как создать кредитные деньги? Для этого их нужно «купить» дешево. У банка для этого есть несколько механизмов:

  1. брать кредиты у центрального банка по ключевой ставке;
  2. принимать депозиты от клиентов.

Когда депозиты приняты, эти деньги аккумулируются и идут в качестве займов бизнесу и населению. Здесь подойдет наш пример с кузнецом Альберто, у которого как раз есть сбережения. Эти деньги ему сейчас не нужны, но доверить их другому человеку он не готов. И тут появляется банк и говорит: «Я куплю твои деньги сейчас и потом поделюсь доходом».

По сути, банк работает как распределительный центр, который эффективно распределяет блага. Он привлекает деньги и берет на себя обязательство по их сохранению и накоплению — это еще одна роль банка.

Как банки толкают экономический рост

Вернемся к предпринимателю Альберто. Банк выдал ему кредит, он нанял новых рабочих — и бизнес пошел в гору. Заказов стало больше, часть прибыли идет новым рабочим. Мы уже говорили, что если люди получают новые доходы, то возникают новые траты.

Новые траты влияют на валовой внутренний продукт (ВВП) — общую выручку страны от проданных товаров внутри. Если ВВП растет, то растет благосостояние людей. Так в экономике появляется экономический рост. То есть, проще говоря, траты — двигатель процесса.

А теперь представим, что сосед Альберто тоже решил открыть бизнес — гончарную мастерскую.

 Когда появляется спрос на какой-то бизнес, люди берут кредиты на его запуск. Со временем многие бизнесы закрываются, после чего возникает новая ниша на рынке. В экономике так происходит постоянно. Деньги перетекают из одной ниши в другую.

Таким образом, банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных в наиболее эффективные отрасли.

Альберто был мастером своего дела, и о нем прослышали даже за границей. Французский торговец Жульен изъявил желание покупать изделия кузнеца для продажи в своем городе. А как расплачиваться? Разные страны, разные валюты, разные города, и Альберто предложил делать внутрибанковский перевод. К тому времени у банка Сан-Джорджо во Франции появились свои филиалы.

 Такие же процессы происходят между бизнесами, международными организациями и государствами.

 Таким образом, посредничество в платежах является еще одной важной ролью банка.

С того времени роль банка в экономике росла, но функции оставались все те же. Банкам давали много полномочий, а со временем накладывали ограничения. Индустрию стали серьезно регулировать. Об этом мы и поговорим в следующем уроке.

Коротко о главном

  1. Расходы одного — это доходы другого. И так по кругу. Именно банк запускает это колесо. В этом одна из его основных функций — создание кредитных денег.
  2. Банк работает как распределительный центр, который эффективно распределяет блага. Он привлекает деньги и берет на себя обязательство по их сохранению и накоплению.
  3. Банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных в наиболее эффективные отрасли, а также играют роль посредника в платежах и расчетах.

В следующих сериях…

Как сказал герой одного известного фильма: «С большой силой приходит большая ответственность». Следующий урок как раз про нее.

 Вы узнаете, с чем постоянно сталкивается банк, как ему удается с этим справляться, почему банк вправе одалживать ваши деньги кому-то еще и какой показатель отражает эту способность.

МИР Новостей Zorrx.Ru